Системы электронных платежей

Google Checkout Электронная платежная система от одноименного флагмана интернет-рынка. Пользователь предоставляет Google информацию о своей кре-дитной карточке, которую Google сохраняет. Затем пользователь может приоб-ретать товары и услуги у торговых компаний, состоящих в системе, не предос-тавляя торговой компании информацию о своей кредитной карточке. Это по-хоже на то, как работает PayPal, но, в отличие от PayPal, в системе Google Checkout пользователи не могут поддерживать остаток на счете для будущих операций.

Pecunix Электронная платежная система начала работать в 2002 г., владелец системы — компания Pecunix Incorporated зарегистрированная в Республике Панама. Система принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных ва-лют, т. е. базируется на золотом эквиваленте. Статистические данные системы закрыты, поэтому сложно оценить динамику ее развития.

Emoney. Первая система интернет-платежей в Молдове. Через указанную сис-тему возможно, оплачивать коммунальные платежи, платежи за услуги интер-нет, IP-телефонии, кабельного телевидения. Система позволяет пользователю оплачивать проценты по кредиту, а также приобретать товары и услуги в ин-тернет-магазинах. Использование «электронных денег» регламентируется: «За-коном об электронной коммерции», «Законом об электронном документообо-роте и цифровой подписи», постановлением Правительства о центрах сертифи-кации открытых ключей.

EasyPay. Первая система on-line расчётов в Беларуси, (от английского: Easy — легко, Pay — платить) это: платежная система, предназначенная для осуществ-ления быстрых платежей, надежный и быстрый способ передачи денег в интер-нете и с помощью SMS-сообщений. EasyPay — это совместный проект ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый Контакт». Для чего предназначена сис-тема EasyPay? Система EasyPay предназначена для пользователей различных услуг и покупателей интернет-магазинов, как удобное средство платежей через интернет. Вместо отнимающих время поездок в пункты приема платежей и очередей, все услуги и покупки можно совершать в удобное время и в одном месте.

Российские платежные системы:

Система электронных платежей PayCash — российский высокотехнологиче-ский проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

В основе системы лежит технология, предложенная в восьмидесятых годах голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D. Chaum, проект eCash). Эта тех-нология в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредит-ным картам: медленность,дороговизну, доступность для разнообразных мо-шенничеств. В проекте PayCash технология eCash была существенно перерабо-тана и дополнена для создания эффективной системы платежей, ориентирован-ной на практические запросы современного рынка. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспер-тами в области финансовой криптографии Д. Чаумом и Б. Шнайером (Counterpane System). Ведущий российский журнал по современным компью-терным технологиям Компьютерра назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 г. комитет IANA выделил под протокол PayCash Интернет/порты 2128 и 2129. Компанией Алкор Пэйкэш получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятель-ность в области защиты информации. Технология PayCash получила Интел Ин-тернет премию за лучшую интернет-технологию, стала призером конкурса Ин-тернить, победителем Конкурса Российских Инноваций (проводимого Ин-тел/Ауди/Эксперт), конкурса на лучшие проекты Российской Венчурной Яр-марки.

Дипломом Интел был также отмечен совместный проект PayCash и Ме-ждународного Банковского Института.

Предоплаченные инструменты интернет-платежей Наиболее известным рос-сийским проектом на технологии PayCash является система Интернет-платежей Яндекс. Деньги (совместный проект с порталом Yandex.ru). В конце 2006 года в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые опера-торы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки как ВТБ, ИмпексБанк, Таврический, Сбербанк, Почта России, сеть переводов Контакт, сеть банкоматов Элекснет и другие коррес-понденты. К российским проектам группы PayCash также относится крупная оффлайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer. Похо-жие проекты запущены на территории Украины (Интернет. Деньги) и Армении (DramCash).

Разработка и продвижение системы осуществляется совместно с рядом партне-ров, включая ассоциацию Северо-Запад, Международный Банковский Инсти-тут, НИИР и других. Компания принимает активное участие в создании норма-тивной базы для электронных платежей и электронной коммерции. Дочерние компании приняли активное участие в разработке соответствующих нормати-вов, разрабатываемых в ЦБ Украины и Армении. ЦБ РФ выдал АКБ Тавриче-ский — одному из финансовых операторов системы — первое в России регист-рационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash. В настоящее время в АКБ Таврическом работают два пилотных про-екта — для Интернет и мобильных платежей.

В 2000 г. технология Paycash была приобретена американской компанией Cyphermint, Inc. с центральным офисом в Бостоне. Компания использует техно-логию под торговой маркой Cyphermint Pay Cash как для развития платежей в интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоплаченных карт.

Первым большим заказчиком Cyphermint стала крупнейшая сеть магазинов 7/Eleven, в 2003 г. была развернуто тысяча киосков. В сентябре 2003 Cyphermint подписал контракт с Американской Автомобильной Ассоциацией (ААА) на тестирование и разворачивание киосковой сети для ее 20 млн участников. Среди других крупных клиентов системы — почтовый оператор DHL и госу-дарственная программа HUD. Компания Cyphermint получила Сертификат При-знания Конгресса США. В США технология также лицензирована компании международных переводов Mоneta Express.

В процессе развития в состав акционеров проекта вошли Государственное уни-тарное предприятие АО «Корпорация «Аэрокосмическое Оборудование», ком-пания Skitran, 7/Eleven, Inc., ряд других российских и зарубежных инвесторов.

Яндекс. Деньги

Яндекс. Деньги — очень популярный в России проект Интернет платежей. Сис-тема Яндекс. Деньги создана летом 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. 30 марта 2007 г., компания Яндекс стала 100%-ным вла-дельцем проекта Яндекс. Деньги. Второй совладелец платежной системы, ком-пания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.

Нет единства и в вопросе о том, почему Яндекс вдруг решил купить остав-шуюся «половину» платежной системы, которая и так де/факто ассоциируется у пользователя только с порталом. Так, Алексей Басов, генеральный директор «Бегуна», в интервью «Ведомостям» говорит о консолидации активов перед возможным IPO. Официальная версия, предложенная Яндексом: «Деньги» фак-тически «принадлежат» порталу, теперь же решено оформить все докумен-тально.

«Проект «Яндекс. Деньги», по сути, — уже давно часть Яндекса, и состояв-шаяся сделка только отражает и закрепляет уже де-факто существующую си-туацию. Просто к сделкам такого рода нужно долго готовиться, чтобы провести их гладко, обеспечив при этом бесперебойную работу платежной системы — а это не очень просто для компании с тысячами контрагентов», — сообщила TelNews Евгения Завалишина, возглавляющая платежную систему. Сделка по-влекла за собой смену юридического лица — компания отныне будет назы-ваться не «Ян-декс. Деньги», а «ПС Яндекс. Деньги». Исчезновение PayCash из числа совла-дельцев открывает перед «Яндекс. Деньгами» интересные перспек-тивы на Ук-раине. Прежняя договоренность мешала выходу российской пла-тежной сис-темы на этот рынок, поскольку PayCash уже обзавелась местным партнером — компанией «Интернет.Деньги». Кроме того, в последнее время «Яндекс. Деньги» активно продвигают Skype, пытаясь сделать сотрудничество с этим сервисом IP-телефонии своим конкурентным преимуществом. В любом случае, о дальнейших шагах компании остается только догадываться: с перехо-дом про-екта в собственность Яндекса представители платежной системы станут дер-жать свои планы в строгом секрете.

Есть и другая версия случившегося, циркулирующая на интернет-форумах. Так, утверждается, что веб-кошельки «Яндекс. Денег» разрабатывались сотрудни-ками Яндекса. Партнеру же — компании «Алкор Пэйкэш» — приходилось осуществлять техническую поддержку как классических кошельков собствен-ного изготовления, так и творений Яндекса. Это порождало немало сложных и конфликтных ситуаций, что, в конечном итоге, привело к разрыву. Евгения За-валишина прокомментировала:

«Это заметно искаженный взгляд на вещи. Все платежное ядро системы по-строено на технологии PayCash, включая и ПО, которое обеспечивает работу веб-кошельков. Яндекс же действительно всегда занимался именно порталом, в том числе интеграцией технологий PayCash в портал Яндекса, представлением сервиса для пользователя, интерфейсами и продвижением в Сети. Такое разде-ление ролей в проекте оказалось весьма эффективным для начальных этапов развития проекта, но с увеличением масштаба возникла необходимость объе-динить все бизнес/процессы проекта в одной компании, каковой и является ООО «ПС Яндекс. Деньги». Поэтому было бы правильнее говорить не о «раз-рыве», но о реструктуризации деятельности проекта, необходимой для сле-дующего этапа развития»

Как бы то не было, в настоящее время система продолжает активно разви-ваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька Яндекс. Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет. Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имею разные баланс и возможно имеют разную основу функционирования. В основе Интер-нет. Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанная Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым — крип-тографом из Нидерландов, создавшем в 1994 году компанию Digicash и пла-тежную систему eCash. К сожалению, несмотря на новаторские идеи и разра-ботки, а может и вследствие их новаторства на тот момент, Чаум не смог дать развитие своему бизнесу, поэтому в 1999 году компания обанкротилась. Од-нако, базовые принципы с успехом используются в существующих системах. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи Банка, но зачисление на нее осущест-вляется только в случае подтверждения операции Банком методом «слепой» подписи (Blind signature). Подобный метод означает, что генерация самих «пла-тежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» — электронные монеты сделаны одноразовыми, т. е. при осуществле-нии оплаты Банк проверяет не использовались ли эти деньги раньше, если — да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги счи-тает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредст-венно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, од-нако при потере или неисправности электронного носителя информации, на ко-тором записана наличность, теряются и электронный деньги клиента, анало-гично с потерей кошелька с обычными деньгами. Яндекс.Деньги достаточно поздно вышла на рынок, когда на нем уже действовали многие другие системы и Яндекс.Деньги начал свое развитие в жесткой конкурентной среде. Но уча-стие в проекте портала Яндекс, привлекло в систему аудиторию этого ресурса, и обеспечило значительную рекламную поддержку. Именно этому система обя-зано своими настоящими позициями.

Работа в системе Яндекс.Деньги

1. Пользователь может воспользоваться web/интерфейсом системы или ска-чать с сайта системы бесплатное программное обеспечение «Интернет. Кошелек». После установки программного обеспечения, пользователь вносит, любым из возможных в системе способов, денежные средства на счет в системе.

2. В момент оплаты товаров или услуг, Интернет. Кошелек выставляет элек-тронный счет, содержащий договор купли/продажи и подписанный элек-тронной цифровой подписью магазина.

3. Пользователь имеет возможность прочитать текст электронного договора и, в случае согласия с его условиями и достаточности электронной на-личности на Интернет кошельке, пользователь производит покупку. В этот момент электронный кошелек отсылает на кошелек магазина дого-вор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для оплаты.

4. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использова-ния (достоверности).

5. Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списа-ние средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисле-ние на счет магазина.

6. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и произ-водит осуществление услуг или предоставления товара.

При совершении покупки с помощью системы Яндекс.Деньги вместе с элек-тронными деньгами передается и договор купли/продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается элек-тронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и при-нимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя и продавца, остается электронный документ, подтверждающий товарные обяза-тельства продавца, с его электронной подписью. В реалии все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметны для пользователя. В роли продавца может выступать держатель другого кошелька — физическое лицо, а сама операция может быть не покупкой, а переводом электронных денег между пользователями системы. Чтобы отправить деньги из одного Кошелька на счет другого пользователя платежной системы Яндекс.Деньги, необходимо просто нажать на кнопку «Отправить деньги» в главном окне Интернет. Кошелька. В появившемся окне «Отправить деньги», ввести в соответствующие поля сумму, имя получателя, номер его счета и его почтовый адрес. В поле «Кон-тракт/назначение платежа» указать основание перевода денег на счет. После этого нажать на кнопку «Отправить», и будет направлено распоряжение о пере-воде денег. Вместе с деньгами получателю автоматически будет отправлена квитанция на его адрес электронной почты. Чтобы узнать о поступлении денег, получатель должен запросить справку о состоянии счета, нажав на кнопку «Об-новить» на главном окне Кошелька. Чтобы просмотреть подробные операции с кошельком, необходимо выбрать пункт «Информация» и в раскрывшемся спи-ске кликнуть на «Просмотреть детальную информацию». В появившемся окне выбрать вид интересующих операций.

ТЕМА 5. ЭЛЕКТРОННЫЕ СЛУЖБЫ, ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

В зависимости от используемого вида цифровые деньги могут быть классифицированы на следующие разновидности:

· обмен необходимой информацией открытым текстом;

· системы, использующие шифрование информации на этапе обмена ею;

· системы, предусматривающие использование удостоверений;

· клиринговые системы сети Интернет;

· цифровые наличные (РС-вариант);

· цифровые наличные (Smart-card — вариант).

Платежная система — это совокупность необходимых программных средств, обеспечивающих использование определенных носителей денег (банковских пластиковых карт оговоренного стандарта и/или электронных цифровых денег) в качестве платежного средства.

В настоящее время разработано более 100 различных платежных систем. Их количество постоянно растет. Дать развернутую аналитическую оценку всем этим системам не представляется возможным. Поэтому предметом последующего рассмотрения будут являться только те платежные системы, которые получили наибольшее применение на практике.
Современные технологии Интернет-платежей, применяемые в России, достаточно разнообразны.

В зависимости от способа расчетов платежные системы можно классифицировать на следующие три большие группы:

· кредитные схемы;

· дебетовые схемы;

· схемы с использованием «электронных денег».

Среди них наибольший практический интерес представляют две классификационные группы платежных систем.

Первая группа базируется на использовании цифровых денег, а вторая — на применении кредитных карт.

Типичными представителями платежных систем первой группы считаются: PayCash и WebNoney.

Ко второй группе относятся: ASSIST (АССИСТ), Russian Shopping club, CyberPlat (Киберплат), Instant, IntelRussia, ЭлИТ и др. Все они различаются между собой уровнем удобства пользования, защищенностью от несанкционированного доступа, а также ценой.

PayCash (пейкеш) — это система наличных платежей в сети Интернет (разработка web-агентства TomStudio). Это совместный проект, разрабатываемый банком “Тавричесхий”. и группой компаний Алсор-Холдинг.

Система PayCash относится к категории дебетовой (платеж осуществляется цифровыми наличными, предварительно переведенными со счета клиента на платежную книжку, носитель — ПК).

Платежная система ASSIST (ассист) — платежный интерфейс системы Кибергтлат — введена в эксплуатацию в апреле 1999 г. Она создана и эксплуатируется коммерческим банком (КБ) “Платина” (Москва) и 000 “Рескофт” (Санкт-Петербург).

Система ASSIST (http://www.assist.ru/) действует в рамках международных правил функционирования платежных систем в Интернете
по кредитным картам и согласно принятому процессу оплаты покупки в электронном магазине.

WebMoney Exchange — система Интернет-расчетов, аналогичная “цифровым наличным”. Для работы в системе требуется установить бесплатную программу WM Keeper.

CyberPlat® — это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг — от микроплатежей до межбанковских расчетов.

Технологии

Что же такое платежная система и электронные деньги?

Электронные деньги очень похожи на традиционные. Как и обычные деньги, их можно положить или снять со счета, заработать, использовать для оплаты покупок. Основное преимущество электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк — это очень низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой. Плюс, для проведения операции нужно совсем немного времени. Фактически, оно ограничено только возможностями платежной системы, и действие происходит практически мгновенно. Эти факторы и предопределили популярность использования электронных денег для микроплатежей, для чего было сложно или слишком дорого применять, например, банковские переводы. Электронные кошельки редко используются для накопления или оплаты крупных покупок.

Получается, с точки зрения конечного пользователя электронные деньги схожи с наличными в плане мгновенности оплаты и простоты использования, равно как и с безналичными, т. к. хранятся на уникальном счете пользователя, а операции происходят (по аналогии с корреспондентскими счетами в ЦБ) в виде изменения записей в платежной системе.

Минусы платежных систем — это оборотная сторона их достоинств. Легкость использования связана с более низкими требованиями к безопасности при проведении электронных платежей, по сравнению с безналичными платежами. Кроме того, эмитентом (то есть тем кто выпустил эти платежные средства) электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, и именно она (а не государство) отвечает за сохранение их платежеспособности. Отсюда также вытекает еще одно свойство электронных денег — их использование возможно только в рамках платежной системы-эмитента.

Обычно платежная система носит то же самое название, что и электронные деньги, которые она выпускает. Тем не менее, платежная система и электронные деньги — это понятия, хотя и очень связанные между собой, но не тождественные. Платежные системы в более общем смысле могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.

Самые популярные системы электронных денег в мире

Paypal. Крупнейшая международная электронная платежная система. Но до сих пор возможности ее использования ограничены для граждан РФ и СНГ, т. к. считается, что существует большой риск мошеннических операций от пользователей этих стран.

В мире же количество пользователей системы превышает 170 млн. Paypal появился в 1998 году, а в 2002 году был полностью выкуплен компанией eBay. В настоящее время система поддерживает 18 мировых валют, среди которых, помимо доллара США, евро и японской йены, есть, например, польский злотый и гонконгский доллар. А вот российского рубля нет.

Бывшие сотрудники Paypal в дальнейшем основали множество успешных компаний. Так, например, основатель компании LinkedIn — профессиональной социальной сети — Рейд Хофман был до этого вице-президентом Paypal. Также сотрудником Paypal был и Чад Харли — будущий основатель всемирно известного видеохостинга Youtube.

Google Checkout. Электронная платежная система от компании Google. Соответственно, и личный счет пользователя привязывается к аккаунту Google. Сначала сервис был запущен только в США (в 2006 году), а с апреля 2007 года работает и в Великобритании. Видимо, уровень конкуренции платежных систем настолько велик, что аукцион eBay, который владеет системой PayPal, добавил Google Checkout в список запрещённых сервисов оплаты на своем сайте.

Moneybookers. Еще одна система электронных денег, основанная в Великобритании в 2002 году. Компания оказалась настолько успешной, что в 2007 году была куплена фондом Investcorp Technology Partners за 105 миллионов евро, а в марте 2009 года уже оценивалась почти в 400 миллионов евро. Данная система позволяет посылать и получать деньги через электронную почту, однако она не является анонимной, и производит проверку личности при регистрации. Для пользователей из России есть русская локализация сайта, хотя рубль и не входит в список из 30 поддерживаемых валют.

Yahoowallet. Это менее известный конкурент системы Paypal от компании Yahoo!. Электронный кошелек был создан для использования на сайтах и сервисах Yahoo!, таких как Yahoo! Music и Yahoo! Auctions.

Самые популярные системы электронных денег в России

Датой рождения российских электронных платежных систем можно считать 1998 год. Именно в этом году появилась система PayCash. Со временем, Paycash стал партнером компании Яндекс, а через несколько лет, в 2007 году, был полностью выкуплен этим поисковиком. Так родилась еще одна платежная система, известная сейчас как Яндекс.Деньги. В настоящее время сервис Яндекс.Деньги в Интернете ежемесячно посещает 1,7 млн уникальных посетителей. Валютой, используемой для расчётов в системе, является российский рубль. С системой можно работать либо через веб-интерфейс (Яндекс.Кошелек), либо через специальную программу (Интернет.Кошелек). Соблюдается анонимность, идентификатором является зарегистрированный в Яндекс ящик электронной почты.

Пополнить кошелек можно через специальные карты оплаты, а также через банкоматы и отделения банка ВТБ24 (комиссия 2,5%), во всех отделениях Москвы и Московской области Банка Уралсиб (комиссия 1%), в отделениях ИМПЭКСБАНКА (комиссия 1,5% по Москве и 2,5% при оплате в региональных филиалах банка), в кассах Юнистрим, салонах Альт Телеком, через терминалы Qiwi (комиссия 1%) и Electropay, перевести деньги со счетов электронных кошельков WebMoney, Internet.Money и MoneyMail, мгновенно зачислить деньги со счета в Альфа-Банке на счет в Яндекс.Деньгах без комиссии и многими другими способами.

Вывести денежные средства из системы можно четырьмя способами. Во-первых, перевести деньги на карту Альфа-Банка, комиссия составляет 2%, а время проведения операции — несколько секунд. Во-вторых, вывести средства на карту Русского Банка Развития с комиссией 3% и в течение нескольких минут (но сначала карту нужно зарегистрировать в системе). В третьих, получить деньги наличными в пунктах системы платежей CONTACT, комиссия — 4,5%, но не менее 60 руб, операция займет 1—2 дня. И четвертый способ — перевести денежные средства на счет в любом российском банке с комиссией 3 процента, ждать придется 3 — 7 дней.

Через год после появления первой российской платежной системы PayCash, стартовала другая, чрезвычайно популярная теперь в СНГ система WebMoney. По состоянию на 15 мая 2009 года в ней было зарегистрировано 7 792 104 пользователя, а ее оборот достиг в 2007 году почти 4 млн долларов США. Основное преимущество — её международность, работа не только на территории России и поддержка различных валют. WebMoney поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках: WMR — эквивалент российских рублей (кошелек типа R), WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z), WME — эквивалент Евро (кошелек типа Е), WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U), WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B), WMY — эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y), WMC и WMD — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках, WMG — эквивалент золота (кошелек типа G). Все платежи в системе производятся мгновенно, при переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах, не относящихся непосредственно к системе WMT.

Для работы в системе можно пользоваться клиентской программой WM Keeper, либо веб-интерфейсом WM Keeper Light. Плюс, существует приложение для мобильных телефонов WM Keeper Mobile. При использовании веб-интерфейса нужно получать специальный сертификат, а потом обновлять его раз в год. Также существует несколько видов аттестатов (идентификаторов пользователей), которые характеризуют статус участника в системе.

Способы ввода денег в систему, равно как и вывода из нее, многочисленны и различны для разных типов электронных кошельков. Но все из них можно пополнить с помощью банковского перевода, и все кроме WMY, WMB, WMG — через специальную WM-карту оплаты. Также любую из wm-валют можно приобрести в обмен на другую wm-валюту на бирже wm.exchanger.ru.

RBK Money (ранее — RuPay). Валюта RBK Money — российский рубль. Работа с системой возможна только через веб-интерфейс. Сейчас в ней зарегистрировано более 250 тыс. пользователей и более 6 тыс. интернет-магазинов. Пополнить электронный кошелек можно картой Visa, MasterCard любого банка в режиме онлайн (комиссия 3%), либо купить специальную скрэтч-карту RBK Money, либо использовать банковский или почтовый перевод (комиссия 1,7%, но не менее 12 руб). Также счет RBK Money можно пополнить через любой из банкоматов ВТБ24 с комиссией 4%, системы денежных переводов Юнистрим (комиссия 1 — 2%) или CONTACT (комиссия 1,5%) и через любую из 33 систем платежных терминалов (комиссия варьируется от 1% до 7%), сотрудничающих с RBK Money.

Что касается вывода и перевода денег, особенностью системы RBK Money является существенное разграничение статуса стандартного и расширенного кошельков. Их различия состоят в разных размерах комиссии и ограничениях при переводе средств другим пользователям системы. Стандартный кошелек, который является анонимным, вообще не подразумевает вывода остатка средств на счете. Его можно только потратить на различные виды товаров и услуг, коих в системе представлено великое множество.
Кроме того, существует мобильное java-приложение RBK Money Mobile, с помощью которого также можно проверять баланс на счете и распоряжаться денежными средствами.

MoneyMail. Эта система электронных денег была запущена в 2005 году компанией Mail.ru. Единица измерения при платежных операциях в ней выбрана российский рубль. Но также в каждом кошельке есть счета в евро и долларах США. Работа с системой возможна только через веб-интерфейс, а уникальным идентификатором пользователя является его электронный почтовый ящик, хотя и не обязательно на mail.ru. Пополнение электронного кошелька возможно через 11 систем платежных терминалов и системы Юнистрим и CONTACT. Также принимается большинство дебетовых и кредитных карт. А карты «Импэксбанка» и «Райффайзенбанка» обслуживаются на льготных условиях. Для ввода значительных сумм рекомендуется использовать центральный офис Банка ФИНАМ. В нем пополнение счета в Деньги@Mail.ru осуществляется без комиссии. Также можно перечислить деньги из WebMoney, Яндекс.Денег и других подобных сервисов, но только после авторизации. Вывод средств возможен и на пластиковые карты, и на банковский счет, получить наличными через систему CONTACT, либо в офисе Банка ФИНАМ в Москве.

Объем рынка электронных платежных систем в России в 2008 году составил 536 млрд рублей, и по прогнозам Национальной ассоциации участников электронной торговли продолжит активный рост в 2009 году, несмотря на международный экономический кризис.

Добавить комментарий

Закрыть меню