Развитие ипотечного кредитования

Развитие ипотечного кредитования в России.

К.э.н. Габеева Зарина Юрьевна

С начала 90-х гг. ипотека, или залог недвижимого имущества, является предметом пристального внимания ученых и практиков. Наибольшее развитие получило жилищное ипотечное кредитование, однако и оно находится на начальном этапе развития. По сравнению с другими странами уровень развития ипотечного кредитования в России очень незначителен и составляет 1 % от ВВП. Сейчас в России из 100 сделок с недвижимостью только 9 осуществляются с применением ипотеки.

В соответствии с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в России» (2000 г.) банки стали активными участниками рынка ипотечного кредитования. Однако в перспективе ипотека станет для банков рынком с высоким уровнем конкуренции, так как на нем помимо кредитных операций универсальных коммерческих банков под залог объектов недвижимости может реализовываться большое число иных сценариев кредитования: средства институциональных инвесторов (пенсионных фондов, страховых организаций, паевых фондов и др.): размещение эмиссионных ипотечных ценных бумаг; рефинансирование через систему коллективных инвестиций (общие фонды банковского управления и паевые инвестиционные фонды); средства от продажи облигационных займов; рефинансирование через операторов вторичного рынка ипотечных кредитов. Участие банков в ипотечном кредитовании затруднено противоречием между краткосрочным характером привлекаемых ресурсов и длительными сроками их размещения (что создает проблему ликвидности), а также ограниченностью источников долгосрочных кредитных ресурсов банков.

Проблемы ипотечного кредитования связаны с целым комплексом причин, прежде всего, макроэкономических, а также со сложившимися тенденциями формирования ипотечного рынка в условиях спекулятивного роста цен на недвижимость. Основными проблемами являются:

  • Низкий уровень жизни населения.

  • Малый процент среднего класса среди населения.

  • Проблемы долгосрочного ресурсного обеспечения экономики.

  • Приоритетная ориентация политики коммерческих банков на краткосрочное кредитование.

  • Отсутствие развитого рынка финансовых ипотечных инструментов.

Положительным примером работы с ипотекой может служить Белгородская область, где с начала 90-х гг. населению стал доступен ипотечный кредит в размере 100 тыс. руб. сроком на 10 лет под 10 % годовых без первоначального авансирования. Таким образом, возврат кредита в год составлял 20 тыс. руб., включая проценты, или 1667 руб. в месяц. Сумма для большинства населения области большая, но по условию кредита эти деньги можно было возвращать сельскохозяйственной продукцией. В связи с этим в области был налажен механизм сбыта сельхозпродукции из личных подсобных хозяйств. Это позволило значительной части населения без труда рассчитываться с кредитом и решить жилищную проблему уже к 2000 г. У спех ипотечной программы в Белгородской области объясняется грамотным анализом и сбалансированной оценкой возможности реального возврата кредита заемщиками, созданием механизма реализации программы возрождения потребкооперации.

Ипотека, то есть обеспечение исполнения различных финансовых, экономических, гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания на должном уровне платежной дисциплины, надежной гарантией прав и законных интересов кредиторов, одним из наиболее эффективных способов перехода ресурсов в руки рентабельно действующих собственников.

Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках, что и происходило в России в 90-х гг. Расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности кредитов должно дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накопления и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений,­­ том числе и земли, на которой находится эта недвижимость. Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом под закладную (в Западных странах) использование ряда дополнительных источников финансирования, в частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость. Наконец, возможно заключение контракта через посредническую фирму или аукцион на куплю-продажу имеющейся недвижимости с отсрочкой передачи прав собственности на нее на срок нового строительства, что позволяет финансировать новое строительство за счет выручки от фьючерсной продажи недвижимости. При этой системе снижаются коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство. Ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать иным образом. Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в России.

В связи с увеличением объемов делового оборота недвижимости в России все активнее стали использоваться такие инструменты, как залог недвижимого имущества, внесение недвижимости в качестве вклада в уставный капитал и др. В этой связи объективно проявилась необходимость правового регулирования вопросов, связанных с оборотом недвижимого имущества.­

В России залог недвижимости начал регулироваться в начале 90-х гг., когда впервые в российском законодательстве понятие «ипотека» прозвучало в законе РФ от 29 мая 1992 г. N22872-1 «О залоге». Однако, несмотря на определенный прогресс, этот закон нес в себе все приметы социалистической политэкономии, потому что сама земля как предмет ипотеки обособлена еще не была.

В соответствии с требования международного права, основой недвижимости является земля, а здания и сооружения следуют за земельным участком, на котором они расположены. Из-за того, что в советское время в России отсутствовал институт частной собственности, для зарождения цивилизованных ипотечных отношений необходимо было формировать новую законодательную базу. Земля была включена в понятие «недвижимость» в Гражданском кодексе РФ от 1 января 1995 г. Гражданский кодекс РФ определяет, что ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующе части.

В последние годы, в результате экономических перемен и усовершенствования законодательных процедур в области земельных отношений, земельные участки становятся важнейшим и наиболее значимым объектом недвижимости в нашей стране. Земельный Кодекс создал предпосылки для дальнейшего развития земельной реформы с приватизацией земель сельскохозяйственного назначения. Но до выхода закона «Об обороте сельскохозяйственных земель» этот процесс и развивался, и тормозился одновременно.

Принятие ряда законов, посвященных ипотечному кредитованию, порядку оформления объектов недвижимости в собственность и регистрации прав на недвижимость, а также пристальное внимание к этому процессу со стороны населения, специалистов в области землепользования и потенциальных частных инвесторов ознаменовало новый уровень ипотечных отношений в России.

Наиболее распространенным основанием возникновения ипотеки является договор, в соответствии с которым определяются объект ипотеки, залогодатель, залогополучатель и другие участники конкретной сделки. Помимо ограничений на состав объектов, вовлекаемых в деловой оборот по ипотеке, законодательство регулирует также состав и типы сделок, обеспечение по которым может быть представлено в виде ипотеки. Как указывается в законе, ипотека обслуживает только основное обязательство. Поэтому существует определенный перечень обязательств, обеспечиваемых ипотекой: кредитный договор; договор займа; договор иного обязательства, в т.ч. обязательства, основанного на купле — продаже, аренде, подряде; другой договор; причинение вреда. Данный перечень может быть расширен, поскольку имеется оговорка «если иное не предусмотрено федеральным законом».

В силу того, что ипотека представляет собой залог и служит обеспечением обязательства, она получила распространение в банковской практике как инструмент снижения кредитных рисков, Т.е ипотека является залогом по специальному виду кредита — ипотечному кредиту, который выдается, как правило, на специальных условиях, обусловленных спецификой формы залога недвижимости.

Значительно меньше ограничений и риска несет в себе участие банка в кредитовании долевого жилищного строительства: в качестве заемщика выступает один субъект застройщик, сроки кредитования определяются сроками строительства объекта, а привлечение кредита обусловлено графиком работ по проекту.

Таким образом, ипотечный кредит — это одна из разновидностей долгосрочного кредита, выдаваемого под залог имущества, состав которого приведен в статье 5 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: земельные участки; предприятия, а также здания, сооружения и другое недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Ипотечный кредит, как правило, имеет целевое назначение (приобретение техники, земельных участков, проведение мелиоративных работ, приобретение жилища и т.д.), предоставляется на длительный срок (5 и более лет) на условиях равнодолевого периодического погашения.

Годовые проценты по ипотечному кредиту сравнительно низкие, а процентные ставки дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.

Ипотечный банк или отдел ипотечного кредитования универсального банка специализируются на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под залог недвижимости — земли, различных строений и других объектов недвижимости. Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и средств, полученных от реализации ипотечных долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент. В современных условиях функции ипотечного банка могут выполнять коммерческие банки, страховые компании, другие кредитно-финансовые организации.

Разработка системы ипотечного кредитования является начальным этапом пути к реальным и столь необходимым цивилизованным экономическим преобразованиям как в сфере управления недвижимостью, так и в области дальнейшего развития денежно-кредитного механизма в стране. Процесс привлечения инвестиций в промышленность и другие отрасли народного хозяйства невозможен без вовлечения в экономический оборот земельных ресурсов, что в свою очередь требует развития механизмов ипотечного кредитования под залог земельных участков.

В случае неуплаты основной суммы или процентов, или налогов в оговоренные сроки, заемщик предоставляет право кредитору продавать переданную ему землю, передавать ее покупателю и из денег, полученных при продаже, возместить основную сумму и проценты, которые будут подлежать выплате по обязательствам, и все налоги на описанные земли, все прочие расходы и выплаты, включая гонорар адвоката, и если останется излишек, выплатить его заемщику или его наследникам.

За последние два года произошли серьезные подвижки в развитии практики применения ипотеки. Сложнее развивается залог производственной и коммерческой недвижимости. В современной юридической литературе в основном исследуются вопросы, связанные с залогом зданий, сооружений, квартир; в меньшей степени затрагивается ипотека предприятия. В соответствии с федеральным законом об ипотеке (залоге недвижимости), при ипотеке предприятия как имущественного комплекса право залога распространяется на все входящее в его состав имущество, включая основные фонды и оборотные средства, а также иные ценности, отраженные в самостоятельном балансе предприятия, если иное не установлено законом или договором. При заключении договора об ипотеке предприятия желательно составить перечень основных и оборотных средств предприятия. При отсутствии таких приложений следует считать, что в залог переданы все активы. Законом может предусматриваться запрет на передачу в залог определенного вида имущества. В случае установления таких запретов ипотека на данные виды имущества не распространяется, даже если в договоре на этот счет не будет никаких оговорок. Законом может быть также запрещена ипотека определенных предприятий. Договором об ипотеке предприятия может предусматриваться, что на отдельные объекты (вещи, комплексы вещей, здания, сооружения, участки и т.п.) ипотека не распространяется.

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

Особое значение имеет ключевой пункт кредитного договора — вопрос о размере кредита, сроке его предоставления, порядке возврата и процентах. Здесь банковская практика также показывает отличие залога земли от других объектов недвижимости. Если ипотечное кредитование под жилье на сегодняшний день определяет срок предоставления кредита 10 годами, а в западной практике с 10 лет только начинается долгосрочный кредит, то по земле, принадлежащей физическим лицам, срок кредитования, как правило, ниже 10 лет. Между тем, именно для залога земли логично было бы предоставить наиболее долгосрочные кредиты — земля, в отличие от других видов недвижимости, не имеет износа, это самовозрастающая стоимость. Проценты по кредиту определяются конкретной ситуацией, меняющейся из года в год; так, в 1994-1995 гг. льготными процентами считались 100% годовых, а максимальным сроком кредитования был 1 год. Сегодня кредиты предоставляются под 11-14% годовых в валюте или под 18-20% в рублях. При стабильном развитии экономики и снижении темпов инфляции можно уверенно прогнозировать снижение процентных ставок и увеличение срока предоставления кредита.

При совершении сделок залога всегда фиксируется реальная рыночная цена, т.к.

получатель кредита заинтересован в получении возможно большей суммы. Мировая практика показывает, что величина кредита не превышает 70% рыночной цены предмета залога, что связано со значительными колебаниями цены на недвижимость при малейших кризисных ситуациях в экономике. В нашей стране первое падение цен на недвижимость произошло конце 90-х гг. как следствие кризиса в экономике. Подъем цен за последние годы уже превысил докризисный уровень. Практика российских банков показывает, что при кредитовании под залог земельного участка, величина выдаваемого кредита определяется договором между банком и залогодателем.

Особо нужно отметить, что в отличие от жилищной ипотеки, земельная ипотека не требует создания института долгосрочных ресурсов. Это объясняется тем, что при других видах ипотеки необходимо возмещать инвесторам затраты на создание активов, а при выкупе земельного участка происходит перевод реального актива — земли в финансовый и необходимости срочно выплачивать инвестору денежные суммы нет. Необходимо только обеспечить механизм оборота ценных бумаг и желание руководителей регионов идти на заключение ипотечных договоров с рассрочкой платежа.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРОЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСЕТЕТ

ФИЛИАЛ в г. ТОБОЛЬСКЕ

специальность: Финансы и кредит

Курсовая работа

Предмет: Деньги. Кредит. Банки.

Тема:Развитие системы ипотечного кредитования в РФ.

Выполнила: Калашникова Наталья, студентка 2 курса

№ группы 252

Преподаватель: Новосёлова Александра Николаевна

Тобольск 2007г.

План

Введение___________________________________________3

  1. Определение ипотеки и её развитие в России._________4

    1. Зарождение института ипотеки.___________________4

    2. Развитие ипотеки в России._______________________5

  2. Становление и развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.______________7

    1. Программы ипотечного кредитования, предлагаемые банками РФ.____________________________________7

    2. Роль Агентства по ипотечному кредитованию и перспективы его развития._______________________18

    3. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации и перспективы его развития._______________________22

    Заключение___________________________________________28

    Список литературы____________________________________29

Введение

В России рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается и понятия «ипотека», «закладная» еще не стали привычными для большинства россиян.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.

Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

  1. Определение ипотеки и её развитие в России.

    1. Зарождение института ипотеки.

Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н. э., предшественник солона – Драконт – ввел порядок (в 621 г. До н. э.), согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. В 594 г. до н. э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе отменяет поземельные долги, вводит свободу завещания, по которой вымороченное имущество уже не обязательно переходит к наследникам рода. Теперь каждый получил право расставаться и завещать «собственность» по своему усмотрению. Первоначально в Афинах залогом с подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае невозможности заплатить долг грозило рабство. Для перевода личной собственности в имущественную Солон и предложил ставить на имени должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб и назвали ипотекой.

На таком столбе, получившем название «ипотека» (от греч. hypotheka – подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли.

Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

Институт ипотеки (залога недвижимости) в течение относительно небольшого времени прошел эволюцию от фидуции (fiducia, от лат. — сделки на доверии или доверительной сделки, первой формы вещного обеспечения), к более прогрессивной стадии — пигнусу и далее к ипотеке.

Здесь необходимо пояснить, что первая стадия «фидуция» возникла и развивалась в древнеримском праве. В начале развития классического римского права появился «пигнус» (pignus, от лат., неформальный залог), и лишь затем собственно «ипотека». При этом сами договоры о залоге первоначально были лишь дополнительными при первичных кредитных соглашениях (договорах). Основная суть «фидуции» заключалась в том, что сразу по заключению договора официально устанавливались права кредитора на закладываемую недвижимость, сам предмет передавался в «fiducia» и кредитор обязан был возвратить недвижимость после исправного и своевременного исполнения договора. Сделка (или договор) «фидуция» также прошла свою эволюцию.

    1. Развитие ипотеки в России.

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования.

Уже в XIII – XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.

В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства – санкт-петербургские и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов – в Петербургском порту и Коммерц-коллегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. эти банки были реорганизованы в Государственный заёмный банк.

В Российской Империи 1 января 1835 г. был введён Свод законов гражданских (автор М.М. Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом само понятие «залог» относилось только к недвижимому имуществу): с казной; между частными лицами.

Существовал и третий вид залога, представленный в уставах учреждений кредитного и общественного призрения.

С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы.

С начала 70-х годов XIX столетия в стране действовало 11 акционерных ипотечных (земельных) банков. История работы этих финансовых учреждений тесно переплетена с социально — экономической жизнью страны на рубеже XIX — XX столетий. Их роль в развитии кредитной системы и, как следствие, взлет российской экономики к 1913 году до сих пор недостаточно оценена, хотя именно акционеры этих банков проводили масштабные операции с землей и недвижимостью (за всё время лишь 1 из 11 разорился).

Всего на 1 января 1893 г. было заложено 102 313 имений с 46,3 млн. десятин земли и остатком долга 1131 млн. руб., однако основную сумму составлял долг Государственного Дворянского земельного банка.

В 1896 г. условия кредитования улучшились для крестьян: размер вырос до 100% приобретаемой земли, ставка снизилась до 3,5 — 4,5 процентов годо-вых.

К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована.

В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные.

Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. Россия по развитию кредитно — финансовой системы не уступала Западной Европе, более того, по объёмам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающихся на европейских рынках, Россия превалировала над всей Европой.

Возрождение института залога (ипотеки) в России было связано с введением ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года.

В нем нашли отражение следующие положения:

  • основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки;

  • порядок заключения договора об ипотеке;

  • закладная как ценная бумага;

  • государственная регистрация ипотеки;

  • обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке;

  • переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;

  • последующая ипотека;

  • уступка прав по договору об ипотеке;

  • обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, и реализация указанного имущества;

  • особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений, жилых домов и квартир.

Действующие законодательство РФ, регулирующие отношения по поводу ипотеки (залога недвижимости), включает в себя также Гражданский Кодекс Российской Федерации (особенно ст. 334-358) и ФЗ » о регистрации на недвижимое имущество и сделок с ним» и др.

ПЛАН

Введение

Раздел 1. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в России.

1.1 История ипотеки и текущее состояние ипотечного кредитования в России.

1.2 Ипотечные модели, развивающиеся в России и программы ипотечного кредитования.

1.3 Развитие национальных систем ипотечного кредитования.

Раздел 2. Ипотечное кредитование в России.

2.1 Анализ отечественного рынка ипотечного кредитования.

2.2 Программы ипотечного кредитования Сбербанка России.

Раздел 3. Тенденции развитие отечественного рынка ипотечного кредитования.

3.1 Роль АИЖК в развитии ипотечного кредитования.

3.2 Проблемы воздействие кредитных рисков при ипотечном кредитовании на бюджетно-налоговую сферу.

3.3 Проблема страхования ипотечных кредитов.

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

Введение

Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России.

Ипотечное кредитование — это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.

Впервые об ипотеке в России начали говорить в 1993 году, когда появился президентский указ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». Следующий шаг был сделан только через три года в преддверии президентских выборов 1996 г. Тогда были приняты сразу два правительственных постановления, касающихся развития ипотечного рынка. В соответствии с ними Мингосимуществу было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному кредитованию — специального федерального органа. Сегодня об ипотечных программах говорят и федеральное правительство, и региональные лидеры. Однако пока все они обсуждают лишь концепцию развития ипотеки в стране.

Надлежащим образом функционирующая система финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.

В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Покупательная способность личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

Хотя само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких — проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.

Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить.

Целью написания курсовой работы является исследование особенностей функционирования рынка ипотечных кредитов в России. Поставленная цель обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных заданий:

· изучить исторические аспекты возникновения ипотеки;

· проанализировать современное состояние рынка ипотечных кредитов в России;

· рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов одним из ведущих отечественных операторов;

· исследовать проблемные вопросы становления ипотечного кредитования в России и пути их преодоления.

Предметом курсовой работы является исследование особенностей функционирования отечественного рынка ипотечного кредитования.

В качестве объекта работы выступают ипотечные программы Сбербанка России.

Методологической и теоретической основой исследования являются положения экономической теории, системного и социологического анализа, идеи и положение, изложенные в государственных нормативно-правовых документах которые регулируют функционирования рынка ипотечного кредитования в России. Широко использованные работы отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области банковского дела.

Методы исследования. Для решения определенных задач, достижение цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских приемов: методы системного анализа, методы причинно-следственного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.

Структура работы. Курсовая работа состоит из вступления, основной части и выводов. Во вступлении обосновывается актуальность темы, определяется цель, задача, предмет и объект исследования. Очерчивается методологическая и теоретическая база исследования, методы исследования.

Основная часть посвящена исследованию научно-теоретической основы создание и функционирования рынка ипотечного кредитования в России.

Общие выводы по исследованию сформулированы в соответствующем разделе работы.

Раздел 1. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в России.

1.1 История ипотеки и текущее состояние ипотечного кредитования в России.

Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).

Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название «ипотека» (от греч. hypotheka — подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли .

Начало ипотечного кредитования в России можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. В это время (1754 год) были открыты дворянские банки в Москве и Санкт-Петербурге. Но, в своей неорганизованной форме, ипотечный кредит существовал и гораздо ранее. Например, еще в XV веке появился вторичный заклад имения в другие руки, а также появились оговорки о том, что имение не заложено в другие руки.

Добавить комментарий

Закрыть меню