Коробочный продукт в страховании

Аркадий Харлампиев

Допустим, вы решили приобрести книжный шкаф. Обычный книжный шкаф, но такой, чтобы устраивал вас, что называется, со всех сторон. Положим, вы выбрали для него место в квартире, прикинули свои возможности. Но, пролистав мебельный каталог, обнаружили, что продукта, который полностью отвечал бы вашим требованиям, серийно не выпускают. И вот вы перед выбором: смириться и взять шкаф поменьше (чтобы вошел куда надо) и попроще (чтобы вписаться в бюджет) или занять денег у тещи и заказать именно такой предмет мебели, о котором мечталось. В первом случае речь идет о так называемом коробочном продукте, во втором – о классике.

Стандарты и эксклюзив

В страховании коробочными продуктами называются полисы с известным набором условий, рисков и страховых сумм. Создание такого продукта возможно в той ситуации, когда можно однозначно идентифицировать те объекты, которые принимаются на страхование. Основа создания коробочного продукта – стандартизация. При этом страховщик не ставит цели подстроиться под каждого клиента, а предлагает типовые варианты договоров, разработанные так, чтобы удовлетворить максимально широкий круг страхователей. Наиболее распространены коробочные продукты в классических видах страхования, например, в страховании недвижимого имущества (квартир, загородных домов, офисов). Скажем, квартиры в монолитном доме, при всех различиях планировок и отделки, стандартизировать относительно просто. Главное различие между ними определяется площадью, от которой и зависит цена страхового продукта. Разработав несколько «коробочных» вариантов, дифференцированных по ценовому критерию, страховщик может покрыть значительный сегмент рынка подлежащей страхованию жилой недвижимости.

Конечно, охватить все виды квартир коробочными продуктами невозможно, да никто к этому и не стремится. Дорогостоящее, элитное жилье прекрасно страхуется в рамках «классики» – с выездом агента, осмотром и оценкой имущества, составлением индивидуального договора. Это относится и к другому «нестандартному» имуществу. Если страхуется конкретная вещь, имеющая свои особенности и не подпадающая под типовую классификацию, то, безусловно, необходимо воспользоваться классическими программами. Важно, чтобы клиент определился, что ему интереснее: застраховать некую общую совокупность имущества или вполне определенный объект собственности.

Что касается условий, то при «коробочном» страховании квартиры это может быть год постройки дома или отсутствие деревянных элементов в составе несущих конструкций.

Баланс интересов

Какие плюсы имеют коробочные продукты для участников страховых отношений? Начнем с интереса страхователя. Во-первых, приобретение «коробки» не предполагает осмотра имущества.

Договор может быть заключен без выезда агента в любой точке продаж и в любое удобное для страхователя время. Например, при страховании транспортного средства или автогражданской ответственности клиент может приобрести у страховщика и «коробку» на квартиру. Во-вторых, клиенту необязательно высчитывать, на какую сумму у него дома бытовой техники, мебели, посуды и так далее. Нужно только знать количество телевизоров, магнитофонов, стульев, шкафов, чайных сервизов и тому подобного. В «классике» эти группы бьются более индивидуально, то есть страхуются именно те объекты, которые предлагаются на страхование. Наконец, в ряде случаев коробочный продукт оказывается дешевле классического полиса, что, в свою очередь, объясняется выгодой, которую получает страховщик, разработавший данный продукт. Иногда «коробка» представляет собой полис, включающий несколько видов страхования. Стоимость такого продукта ниже, чем если бы клиент приобретал полис по каждому из видов в отдельности.

Интерес страховой компании очевиден. «Коробка» – это унифицированный, а значит, экономичный продукт. Страховщик в данном случае существенно сокращает свои затраты – как на заключение договора, так и на ведение дела и на урегулирование страховых случаев. Часто клиенты со средним достатком страхуют, например, дачный домик на достаточно скромную сумму. Такой полис стоит недорого, и расходы страховщика – выезд агента, осмотр, расчет тарифа – экономически неоправданны. Стандартные риски, предусматриваемые в коробочном продукте, стандартные объекты страхования, стандартные условия – все это исключает необходимость рассмотрения индивидуальных ситуаций, упрощает сопровождение договоров и снижает административные расходы. К тому же не только клиент, но и страховщик не тратит лишнего времени за счет упрощенной процедуры оформления полиса и принятия объектов на страхование без осмотра.

Почем «коробочка»?

При страховании от стандартного пакета рисков посредством коробочного продукта стоимость страхования, например квартиры, обладающей определенными признаками (читай – стоимостью), зависит от суммы страхового покрытия, которую чаще всего клиент выбирает сам в рамках установленного лимита. В «классике» также обычно речь идет о стандартном пакете рисков. Это та страховая защита, которая необходима в большинстве случаев в повседневной жизни клиента. Стандартный пакет, как правило, покрывает такие риски, как: пожары, взрывы, стихийные бедствия, заливы, протечки, противоправные действия третьих лиц. В случае коробочного продукта страхователь не может отказаться от покрытия части рисков, которую он считает излишней. Нередко клиенту предлагается также застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Ряд страховщиков включает в «коробки» дополнительные риски. Так, компания «Стандарт-Резерв» в рамках коробочного продукта «Стандарт-Квартира-Супер» страхует квартиры своих клиентов от риска «терроризм» (умышленное преступление, приведшее к значительному материальному ущербу и человеческим жертвам, по факту которого возбуждено уголовное дело по статье 205 УК РФ «Терроризм»). Идентификация объекта необходима, поскольку одни и те же риски на разных объектах «работают» по-разному, а от этого зависит «цена вопроса» в страховании. Полное уничтожение квартиры в результате пожара – событие нечастое, однако и восстановить ее после такого страхового случая практически невозможно. Для строений риск катастрофического убытка – полного уничтожения от пожара – значительно выше. И то, что такие случаи происходят чаще, накладывает отпечаток на тарификацию. В коробочных продуктах обычно не применяется правило пропорции, когда страховая сумма не соответствует страховой стоимости. При выплате платится именно размер того ущерба, который нанесен, а не в пропорции, как бывает в «классике».

Обычно клиент в зависимости от своих финансовых возможностей самостоятельно выбирает наиболее подходящий ему вариант страхования, указанный непосредственно в полисе (см. таблицу 1). Аналогично для желающих застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами в полисе прописываются несколько вариантов, различающихся по величине страховой суммы и премии (см. таблицу 2).

Таблица 1. Варианты страхования имущества, предлагаемые в «коробочном» полисе

Таблица 2. Варианты страхования гражданской ответственности, предлагаемые в «коробочном» полисе

Список литературы

Атлас страхования № 7-8 (57-58) июль–август 2007

«Железные» условия

Недостаток №1 для продуктов коробочного страхования – это наличие унифицированных условий страхования, которые никак нельзя изменить. Например, страховщики жестко устанавливают определения для объекта страхования или самого страхования. Из-за этого зачастую происходят ситуации, в которых страхователь покупает неподходящий для него полис и не может получить по нему возмещение.

Поэтому перед покупкой полиса нужно точно определить, подходят ли его условия для вас и для определенного вами объекта страхования. Для конкретных случаев нужно обратить внимание на такие особенности:

При страховании квартир и загородных жилых домов необходимо проверить, соответствует ли объект страхования таким параметрам:

  • возраст здания (обычно в полисах указывается ограничение по году постройки);
  • материл стен и перекрытий (страховщики не выплачивают возмещения по домам с деревянными или смешанными перекрытиями);
  • наличие перепланировок, договора аренды и т.п.

При покупке такого полиса нужно обратить внимание на то, что страховщики не считают страховым случаем появление ущерба вследствие проведения ремонтных работ. Поэтому получить выплаты при таком случае вы не сможете.

Здесь основное количество отказов связано с профессиональной деятельностью застрахованного. Например, страховая компания никогда не выплатит возмещение по «коробочному» полису, купленному профессиональным спортсменом или работником сферы повышенного риска. Также в список исключений по таким продуктам включаются некоторые виды заболеваний, а также чаще всего действуют определенные возрастные рамки для страхователей. Поэтому перед покупкой полиса нужно внимательно ознакомиться со списком исключений, и при необходимости лучше купить классический полис (если какой-то из факторов есть в исключениях).

Фиксированные страховые суммы

При покупке готового страхового продукта страхователь не может изменить установленную страховой компанией страховую сумму. При этом самой большой проблемой, возникающей из-за такого ограничения, является слишком небольшой размер таких страховых сумм: зачастую их даже недостаточно для покрытия страхового ущерба. Страховщики устанавливают такие небольшие суммы в связи с желанием удешевить полис и сделать его более привлекательным в глазах покупателей.

Поэтому при покупке полиса важно соотносить его цену и реальные выплаты, которые можно получить при его использовании. Самыми важными параметрами полиса, касающимися страховых сумм, являются такие:

  • наличие пропорциональных выплат. В случае наличия такого условия выплаты по полису будут соответствовать понесенному ущербу;
  • наличие франшизы. Если вы покупаете полис с франшизой, то учтите, что указанные в нем страховые суммы снизятся в еще большей мере, так как часть трат вы возьмете на себя. Поэтому лучше отказаться от такого полиса;
  • соответствие страховых сумм возможным для вас рискам. Перед покупкой полиса важно понимать, какие риски возможны в вашем случае и какие суммы денег понадобятся вам в качестве возмещения.

    Например, при страховании квартиры рассчитайте рыночную стоимость внутренней отделки, а при страховании от несчастных случаев нужно оценить стоимость возможного лечения;

  • наличие лимитов страховых выплат. Например, при страховании движимого имущества обычно устанавливается определенный лимит по выплатам на единицу имущества. Поэтому для страхования дорогостоящего имущества лучше воспользоваться классическим страхованием.

Размытые сроки страхования

Если в классическом страховании принято четко указывать сроки начала и окончания действия полиса, то при коробочном страховании такое четкое разграничение часто не предусматривается. В большинстве случаев началом периода страхования считается дата активации полиса, но иногда полис считается активным от даты оплаты страхового взноса.

Отличаются и условия действия полиса относительно страховых событий. Некоторые полисы предусматривают выплаты только в том случае, если страховой случай произошел не менее чем через некоторое время после его активации (от 7 до 14 дней). Некоторые полисы обеспечивают выплаты только по одному из произошедших в период страхования страховому случаю, а после этого их действие прекращается.

Их покупка не предполагает проведения предстраховых процедур (например, оценки имущества клиента, выезд представителя компании) и предоставления дополнительной информации (например, проведения медосмотра). Продукт рассчитан на массовые продажи, поэтому отличается привлекательной стоимостью.

Недостатки коробочного страхования

К числу минусов коробочного страхования относятся следующее:

  • Ориентированность на клиентов, с определенными характеристиками: продукты коробочного страхования разрабатываются для людей с конкретным образом жизни или профессией. Например, существуют предложения, рассчитанные на топ-менеджеров, людей, которые не курят, проживают в конкретном районе и т.д. Если потенциальный клиент не соответствует обозначенным условиям, ему придется приобретать индивидуальный страховой продукт.
  • Привязка ДМС к определенным учреждениям здравоохранения. Лицо, приобретающее полис «в коробке», может обращаться за медицинской или стоматологической помощью в одну из 5-6 клиник. Гражданин, оформивший индивидуальное страхование, может выбирать из 200 учреждений здравоохранения.
  • Наличие ограничений по набору услуг.

    Индивидуальный полис ДМС в 3-5 раз дороже коробочного, но он распространяется на большее количество ситуаций: прохождение диспансеризации, вызов врача на дом, выезд «скорой помощи» и т.д. По нему предоставляется качественная лечебная база, количество медицинских услуг не ограничено. Коробочные продукты предполагают временные ограничения (например, возможность посещения врача только по будням), лимиты по количеству исследований (например, не более 1 МРТ в год), в них не входят отдельные виды анализов, медицинских услуг.

  • Минимальный размер выплат. Суммы, причитающиеся к выплате по коробочному полису, не покрывают затраты страхователя при наступлении обозначенной в договоре ситуации. Минимального возмещения не хватит на лечение после несчастного случая или восстановление имущества.

Добавить комментарий

Закрыть меню