История возникновения страхования

История развития страхования в России

⇐ Предыдущая1234567Следующая ⇒

Процесс формирования страхового дела в Российском государстве начинает распространяться в последней четверти 18 века. К данному времени в большинстве европейских стран страхование уже получило существенное развитие. До этого периода времени российских страховых компаний как таковых в стране не было, а незначительные потребности были удовлетворены силами иностранных организаций, которые работали «трансграничным» способом, т.е. без государственной регистрации филиалов и отделений.

Если вести речь о хронологии событий, то началом отечественного страхового дела многие ученые признаются 1765 года, когда в Риге было сформировано первое общество страхования от огня, т.е. более чем за 20 лет до введения первой страховой монополии государства.

Однако дальнейшего развития ни общества страхования, ни какие-либо иные формы организаций по страхованию в тот период времени не получили. По этой причине в 1786 году по непосредственной инициативе Екатерины Второй была образована Государственная страховая экспедиция, которая специализировать на страховании имущества, для того, чтобы в активной форме защищать имущество от пожаров, обязать «заемный банк государства в каждой столице и в каждом городе находящиеся каменные дома принимать на собственный страх, в том числе каменные фабрики и заводы от всех хозяев».

Российское государство в 18 веке не представляла широкого поля деятельности для операций в страховой сфере. Исключение формировали только клиенты из категории проживающих в России граждан иностранного государства и жителей прибалтийских губерний, которые по большей части были ориентированы на страхование имущества, а потом и жизни в заграничных обществах. Отказ от первой государственной монополии в страховой сфере сформировал предпосылки для создания российского рынка, а после этого, и механизма его государственного регулирования. Качественно новая стадия в жизни российского страхования принято связывать с формированием акционерных обществ по страхованию с участием частного российского капитала.

Первое Российское страховое общество для страхования от огня (частное акционерное общество) образуется в 1827 году и получает от государства монополию на страхование в наиболее важных губерниях России на срок двадцать лет.

Второе Российское общество страхования от огня, сформировавшееся в 1835 году, получило монополию на двенадцать лет в других сорока губерниях. Необходимость образования страховых обществ диктовалась самой жизнью. Следует отметить, что в России на дореволюционном этапе развития, застрахованные от огня здания определялись так называемыми страховыми досками – это были металлические таблички с наименованиями и символами страховых организаций. Как правило, данные таблички были изготовлены из жести, а в некоторых случаях – из меди либо цинка, если было застраховано очень важное либо большое здание, а сумма взноса по страхованию была весьма существенной.

Третья стадия развития страхования в царской России определяется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, введение денежного хозяйства, развитие отношений капиталистического характера (рост предприятий промышленности, железнодорожное строительство) формировали предпосылки для образования соответствующего страхового рынка.

В конце 19 века в царской России был образован механизм страхования в отечественных и зарубежных акционерных обществах страхования, земских и городских страховых организациях. Кроме этого, существовало страхование государства (пенсионные кассы) в отношении горных рабочих, железнодорожников, рабочих в сфере сельского хозяйства. С 1905 года договора страхования жизни с вкладчиками начали заключать сберегательные кассы государства.

Особенности развития страхования в Российском государстве состояли в том, что оно всегда тем либо другим способом было связано с государством. Это могло быть непосредственное государственное участие в страховом деле или его покровительство в качестве предоставления монополии страховым организациям.

Следовательно, российская система страхования на дореволюционном этапе развития была довольно развитой и в активной форме взаимодействовала с рынка страхования на международном уровне. Они имела необходимую систему регулирования государства, инструментами рыночного саморегулирования, а также структурными элементами рыночной инфраструктуры.

К категории последних следует отнести общество актуариев, которые образовались на территории России в одно время с иными западными государствами.

Благодаря ранее проведенной национализации банков был обеспечен фактический контроль государства за деятельностью и операциями страховых компаний, что значительное ограничивало возможности применения средств страховых организаций на цели финансирования нужд оппозиции правящему режиму.

На первой стадии социалистических реформ страхового дела, так же, как и раньше, сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования, которая, по мнению властей, ставила во главу угла получение прибыли.

В 1921 году после того, как был издан декрет «О государственном страховании имущества» деятельность в сфере страхования полностью перешла к компетенции страховой компании «Госстрах» СССР, которая господствовала в данной области весь советским период. С увеличением объема операций и расширением области страховой деятельности за рубежом в 1947 году из состава «Госстраха» отделилось учреждение «Ингосстрах», которое стало второй монополией государства в сфере страховой деятельности.

Госстрах СССР сконцентрировал собственную деятельность в области организации страховой защиты, по большей части в сфере агропромышленного комплекса государства, в том числе имущественных интересов граждан, в то время, как Ингосстрах – в области обеспечения страхового покрытия обязательств страны во внешней торговле.

В период массовой коллективизации, начало которой было заложено в 1928 году, государственное страхование имущества было ориентировано на осуществление политических целей формирования большого социалистического производства в области сельского хозяйства и упразднения кулачества в качестве класса.

Крупно стадией в развитии государственного страхования имущества стало принятие Верховным Советом СССР «Закона «Об обязательном страховании окладов» от 4 апреля 1940 года, который на долгие годы установил принципы обязательного страхования имущества.

В период Великой Отечественной войны средства страхования отправлялись, главным образом, на нужды тыла и фронта. В послевоенные годы государственное страхование имущества развивалось по пути расширения объема ответственности в страховой сфере, а также совершенствования существующих разновидностей страхования.

Таким образом, можно прийти к выводу, что в СССР в условиях командной системы экономики страхование почти не развивалось, по большей части вследствие отсутствия частной собственности, имущества, а также интересов населения в имущественной сфере. И лишь с переходом к рыночной системе экономики в России начался стремительный рост коммерческих организаций в сфере страхования. В 1988 году в организации страховых правоотношений в России произошли существенные преобразования. С одной стороны, прекратилась, продолжавшаяся с 1918 г. монополия государства на все разновидности страхования, с другой стороны, теперь параллельно с Госстрахом функционировали новые акционерные общества в сфере страхования.

В начале девяностых годов в Российской Федерации началось возрождение национального рынка страхования, продолжаемое по настоящее время. Законодательную основу нормативного регулирования заложил Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 года. Одновременно был образованРосстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы функции по контролю зароссийским рынком страхования.

Следовательно, значительные геополитические преобразования, которые последовали после распада СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального рынка страхования в России.

Конфликтное взаимодействие и противоборство различных силприродного и общественного характера в своей совокупности в процессевоспроизводства создают объективные условия для возникновения риска, т. е.проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Именно поэтомустрахование как система защиты имущественных интересов граждан, организации игосударства является необходимым звеном социально-экономической системыобщества.

Страхование является самостоятельным элементом финансовойсистемы Российской Федерации и подразделяется на два обособленныхнаправления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанноес чрезвычайными событиями, ситуациями.

Корни страхования лежат в глубокой древности.Исследователи, анализируя творчество Цицерона, Тита Ливия, пришли к выводу,что страхование применялось еще в Древнем Риме. Но именно с XIV в.страхование становится одним из направлений, сфер деятельности коммерческихстраховых организаций. Целью таких организаций было «распределение убытков» иполучение «прибыли от страховых операций».

В Российской империи первая специализированная страховаяорганизация была создана в XVIII в. при Государственном заемном банке (созданв 1776 г.) — страховая контора для страхования товаров и строений от огня.

Инициативу создания страхового учреждения в Российскойимперии взял на себя петербургский банкир Л. И. Штиглиц при непосредственномучастии председателя Департамента Государственной экономии графа Н.С.Мордвинова. И в 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявленнымкапиталом в 10 млн руб. начало свою деятельность. Это обществопросуществовало в России 90 лет и внесло крупный вклад в становлениестрахового дела. У общества было надежное финансовое положение и устойчивыедоходы. Кроме того, правительство даровало этому обществу исключительныепривилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций вСанкт-Петербурге, Москве, губерниях Санкт-Петербургской, Московской,Лифляндской, Курляндской, Эстлендской и в Одессе, а также освобождение отвсех налогов за исключением пошлин в 25 коп. с каждой 1000 руб. страховойсуммы.

В 1835 г. возникло второе Российское страховое от огняобщество, также получившее от правительства льготы — 12-летнюю монополию в 40губерниях, которое также просуществовало до 1918 г.

Необходимость создания страховых обществ была продиктованасамой жизнью. Стихия жестоко разоряла собственников (вспомним хотя бы пожар вМоскве 1812 г.). Погорелец становился некредитоспособным лицом, исоответственно страдало банковское дело, риск которого носил чрезмерный характер.В результате появились такие страховые общества, как: товарищество»Саламандра», акционерные страховые общества «Русское», Коммерческое,Варшавское, «Русский Ллойд», Северное, «Якорь», «Волга» и др.

В 1835 г. в империи было организовано личное страхование(акционерное страховое общество » Жизнь»), к 1839 г. — страхование животных, в 1831 — страхование от града в Прибалтийском крае. Дляудовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речныхсудов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования.

Работа акционерных страховых обществ в Российской империидо начала 90-х гг. XIX в. строилась на основе Положения об акционерныхторговых и промышленных компаниях, принятого Государственным Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ,установившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственномдепартаменте Министерства внутренних дел были созданы Страховой комитет иСтраховой отдел. Это укрепило страховую систему страны, дало импульс к еедальнейшему развитию.

Российское законодательство начала XX в. регулироваловеличину отчислений в резервы в размере не ниже 40% от полученных за годпремий. На конец 1915 г. в целом по отечественным акционерным и иностраннымстраховым обществам величина резервов премий составляла около 340 млн руб. Изних резервы премий по личному страхованию равнялись 260 млн руб , поимущественному — около 80 млн руб.

В 1918 г. правительство РСФСР национализировало страховоедело, аннулировало страховые договоры, в том числе полисы по личномустрахованию.

Страхование в России начало возрождаться только в условияхНЭПА в 20-е гг. Монополия страхования теперь уже принадлежала государству всоответствии с декретом Совнаркома «Об организации страхового дела вРоссийской Республике 1918 г.» в лице Госстраха, созданного в 1921 г., который находился сначала в ведении Наркомфина, а затем Министерства финансов. ОтчисленияГосстраха в бюджет государства составляли 95% суммы ежегодной прибыли.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в качествесамостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР(Ингосстрах). Госстрах СССР концентрировал свою деятельность в сфереорганизации страховой защиты в основном агропромышленного комплекса страны, атакже имущественных интересов физических лиц, а Ингосстрах — в сфереобеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.

В результате перехода экономики страны на рыночныеотношения, развития предпринимательской деятельности, расширения круга товарныхи обменных операций в подходах государства к регулированию страхования иорганизации страхового дела произошли коренные изменения. Дляфункционирования страховых организаций и компаний, в том числе инегосударственных, были созданы новые условия.

В основе организации и правового регулирования страховыхотношений и деятельности страховых предприятий в России сначала лежал ЗаконРФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» от 31 декабря 1997 г.). К важнейшим источникам страхового праваотносятся Гражданский кодекс РФ, Кодекс торгового мореплавания РФ (морскоестрахование). Воздушный кодекс РФ (авиационное страхование), Закон «О банкахи банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. (страхование банковских вкладов), Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РоссийскойФедерации», Положение о Федеральном фонде обязательного медицинскогострахования, Положение о порядке уплаты страховых взносов в Федеральный итерриториальные фонды обязательного медицинского страхования, Общее положениео страховых медицинских организациях (утвержденное постановлениемПравительства РФ от 23 января 1992 г.). Федеральный закон РФ «Онегосударственных фондах». Закон «Об иностранных инвестициях в РСФСР» от 4июля 1991 г. и т.д.

Эриашвили Н.Д. Финансовое право. 2000

Введение

Страхование — одна из древнейших экономических категорий общественных отношений, роль которой сегодня резко возросла. Страхование входит в систему финансов.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. К задачам организации страхового дела относятся:

•проведение единой государственной политики в сфере страхования;

•установление принципов и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Страховой рынок — это особая социально-экономическая структура определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), участвующих в оказании соответствующих услуг.

1. Дореволюционный период

Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникавшими препятствиями на пути разви

тия частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров — было организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться иностранные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

В 1786 г. при Государственном заемном банке создается страховая экспедиция, на которую возлагается обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако финансовые результаты деятельности экспедиции были столь неутешительными, что от этой затеи пришлось отказаться. Уже в 1800г. страховая экспедиция вошла в структуру российского агентства английского страхового общества «Феникс», а в 1827 г. на ее базе образовано «Первое российское от огня страховое общество», получившее от правительства монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах.

В дальнейшем с разрешения российского правительства создаются еще два крупных страховых общества: в 1835 г. — «Второе российское от огня страховое общество», а в 1846 г. — «Саламандра». «Второе…» получает монополию на 12 лет на страхование от огня в 40 губерниях России, а «Саламандра» — на 12 лет на проведение страхования от огня в Закавказье, Бессарабии, на Дону ив Сибири. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. В первой половине XIX в. в России появляется страхование жизни. В 1835 г. было создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием.

Спокойствие на российском страховом рынке нарушается после отмены крепостного права в 1861г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления, денежно-кредитной системы. Начинается период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Образуются новые страховые компании в форме акционерных обществ, открываются представительства страховых компаний западноевропейских стран в Москве, Петербурге и других крупных городах. К 1913 г. в России работают около 20 страховых обществ, в том числе три иностранных. Но не только акционерные страховые общества занимаются предоставлением страховых услуг населению. Всего в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования. Земское страхование от огня было введено «Положением о губернских и уездных земских учреждениях» в 1864 г. при Александре II. Положение заложило основы местной системы самоуправления, которая стала необходимостью после освобождения из крепостной неволи 23 млн. крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств. При этом использовались три формы страхования: обязательное окладное, дополнительное и добровольное.

Общества взаимного страхования — одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. Наибольшее распространение получили городские общества взаимного страхования от огня, созданные практически во всех крупных российских городах. Перед революцией их было свыше 170, из которых 129 состояли в Российском союзе обществ взаимного страхования от огня. При этом наиболее крупные общества (Петербургское, Московское, Киевское и др.) предпочитали не входить в союз, а работать полностью самостоятельно. Кроме городских обществ создавались общества взаимного страхования, куда входили предприниматели различных отраслей, в частности общества взаимного страхования промышленников, объединившиеся в 1903 г.

в «Российский взаимный страховой союз», «Общество взаимного страхования от огня имущества мукомолов», «Общество взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий юга России», общества взаимного морского и речного страхования и др.

В результате накануне Первой мировой войны в России сложился достаточно развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формы страховой защиты, которые существовали в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено только 0,25% всего населения.

На страховом рынке, как и в других сферах хозяйственной жизни, были сильны тенденции монополизации. Так, общества, занимавшиеся имущественным страхованием, заключили между собой в 1875 г. конвенцию о применении единых страховых тарифов. Однако многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять достаточно высокий уровень конкуренции на страховом рынке.

Традиционно сильны были связи российских страховщиков с иностранными страховыми компаниями. Они осуществлялись по линии перестрахования. Кроме того, западные страховщики непосредственно присутствовали на российском рынке и участвовали в акционерном капитале страховых обществ.

2. Страхование в советский период

Разрушение системы страхования и ее восстановление в 20-е гг. Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В 1918—1920 гг. была сделана попытка полной ликвидации системы страхования. В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества, включая общества на взаимности, подлежали передаче государству в лице ВСНХ со всем их имуществом и фондами. Только за кооперативными организациями было сохранено право проведения взаимного страхования имущества.

Однако овладение техникой страхования оказалось слишком обременительным делом для большевистских кадров, и без того озабоченных проблемами управления развалившимся хозяйством. Поэтому в 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть введен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Печальный опыт военного коммунизма очень скоро привел новых правителей к грустному выводу о том, что сохранение денег и товарно-денежного оборота является необходимостью для восстановления общественного производства. Проведение новой экономической политики с марта 1921г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921 г. выходит декрет СНК «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922—1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование.

Организация системы государственного страхования. Постановление Совнаркома СССР от 11 ноября 1924 г. закрепило монопольное право Госстраха на осуществление страховых операций, никаким другим органам Союза ССР и союзных республик — как центральным, так и местным — не разрешалось заниматься страхованием. Решительно были пресечены попытки ведомств к созданию собственных страховых фондов.

Дальнейшее развитие страхования в СССР характеризуется частыми и радикальными организационными преобразованиями. Наиболее интенсивный характер эти изменения носили в довоенный период. Декретом 1921г. «О государственном имущественном страховании» предписывалась организация во всех сельских и городских местностях имущественного страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития и транспортных аварий. Государственное имущество, находящееся в арендном или ином пользовании частных лиц и предприятий, подлежало обязательному страхованию.

История Исторические этапы развития страхования

Некоммерческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества — от древнейших времен его первобытного состояния до настоя­щего времени (в формах государственного социального обеспечения и обществ взаимно­го страхования).

Объединœение не только материальных благ, но и денежных средств для создания запасных страховых фондов стало закономерным в условиях рабовладения и феодализма и сохранилось до нашей дней в форме обществ взаимного страхования.

Страхование взаимно по своей природе. В его основе лежит присущее людям ока­зание друг другу помощи в неблагоприятных условиях. В страховании как социально-экономическом институте, реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену со­общества за счет всœех участников соглашения. Особенностью исторически первой орга­низационной формы страхования — взаимного страхования — является то, что в нем стра­хователь и страховщик объединœены в одном лице, и оно имеет некоммерческий характер.

Простейшие формы взаимного страхования в виде товариществ взаимопомощи известны с глубокой древности. Еще кочевники Древнего Востока, занимавшиеся ското­водством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени. О распространенности страхования в ветхозаветную эпоху свидетельствует Биб­лия. В рассказе об Иосифе и фараоне мы сталкиваемся со схемой создания натурального страхового фонда путем обложения населœения предварительными взносами. Владыке Египта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров, и затем – семь тощих, пожравших тучных. Призванный к фараону Иосиф объяснил, что тучные коровы означают семь грядущих урожайных лет, а семь тощих — соответственно семь лет неурожая и голода. «Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, – предложил Иосиф, – и приберегать таковую для плохих, неурожайных годов». Фараон последовал совету Иосифа и, когда пришла беда, «во всœей египетской земле был хлеб».

Зарождение христианства и образование раннехристианских общин дали толчок развитию идеи взаимности в целях социальной поддержки неимущих.

После крушения Римской империи страхование пришло в упадок, и лишь с ХI-XII веков оно начинает возрождаться в рамках торговых и иных гильдий и городских ремес­ленных цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях. Со временем внутри гильдий и цехов взаимное страхование начинает разделяться на имущественное от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота͵ кража) и личное (болезнь, инвалидность, смерть), и наблюдается переход от возмещения убытка из общей казны к системе регулярных взносов.

В эпоху средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси. Так, в «Русской правде» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. К примеру, община обязана была уплатить возмещение, если на ее терри­тории происходило убийство и убийца не был пойман: за княжеского мужа — 80 гривен (гривна — слиток серебра весом в 1 фунт), за простого человека — 40 гривен. В случае если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивал де­нежный штраф также с помощью округи. В случае если кто отказывался от участия в подушной уплате денежного штрафа (дикой виры), тому округа не помогала в уплате штрафа, и тогда он платил за себя сам.

В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся в государст­венной форме в XVI–ХVII веках, то есть до того времени, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специ­ального денежного фонда в царской казне был выкуп людей, попадавших в плен во вре­мя набегов крымских татар. Раскладка взносов в казну была вначале уравнительной в расчете «на сохи» («Стоглав», глава 72 «О искуплении пленных», 1551 ᴦ.), затем диффе­ренцированной согласно Соборному уложению (1649 ᴦ.) царя Алексея Михайловича.

В средние века первыми в организации взаимного транспортного страхования стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, ведшие в XII-XV вв. активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока.

К началу XIV века относят первые упоминания о специальных гарантийных письмах, в которых купцы, продавшие свой то­вар перед отправкой его в другой город, даже на своем корабле, обязывались выкупить товар обратно в случае его благополучной доставки, но за более высокую цену. Разница в цене и была платой за риск, получившей название премия от латинского preamium. За­мена в страховании ссудных операций гарантийными письмами вызывалась запретом церкви на ростовщичество. Здесь уже можно говорить о профессиональном, коммерче­ском страховании.

Можно выделить три базовых этапа развития коммерческого страхования в Ев­ропе: I этап (ХIV-ХVII вв.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала; II этап (конец XVII-XIX вв.) связывается с эпохой свободного предприниматель­ства и свободной конкуренции; III этап (конец XIX — середина XX вв.) связывается с эпо­хой монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала, а позднее страхование развивается в установленном национальными законами и междуна­родными соглашениями порядке.

Постепенно сложились национальные и международный рынки страхования в ус­ловиях довольно жесткой конкуренции. В начале XXI веке новый импульс международ­ному развитию страхования придает открытие крупнейших национальных рынков — Ки­тая и России.

Повышение благосостояния населœения Индии делает ее страховой рынок всœе более привлекательным для транснациональных страховых компаний. Борьба за рынки и на рынках этих трех стран будет во многом определять развитие страхования в ближайшие десятилетия.

Страхованием ради получения прибыли, совершилось, прежде всœего, в страховании мор­ских перевозок в Италии. Ей в то время принадлежала гегемония в торговле со странами Средиземноморья. Быстрота распространения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 ᴦ. в Италии, только у одного нотариуса, в течение недели было заключено 80 страховых сделок.

Первый, известный историкам документ, считающийся страховым по­лисом, был выдан в Генуе в октябре 1347 ᴦ. на корабль «Санта Клара», отправляющийся из Генуи на Майорку.

Став родиной морского коммерческого страхования, Италия стала и страной воз­никновения других видов коммерческих страховых сделок: страхового пари, страхования ссуд через ссудные кассы и церковные ссудные банки, страхования ренты через государ­ственные займы, получившие название «тонтин». Эти события ложатся в основу вывода о превращении страхования в «специальный страховой промысел». Подтверждается данный вывод тем, что в 1468 ᴦ. создается Венецианский кодекс морского страхования.

В конце XVI века центр морского коммерческого страхования перемещается в Англию. В 1559 ᴦ.

В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясня­ется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятст­виями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые обще­ства создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество вза­имного страхования от пожаров организовано в 1765 ᴦ. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг на­столько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систе­му страхования от пожаров.

В 1835 ᴦ. было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ стало заниматься личным страхованием. Следующий этап развития российского страхо­вого рынка начался после отмены крепостного права в 1861 ᴦ. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и др. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в стра­ховании. В случае если в 1851 ᴦ. от огня было застраховано имущества на 282 млн. руб., то в 1865 ᴦ. — на 868 млн. руб., а в 1886 ᴦ. — на 4 млрд. руб. В 1874 ᴦ. страховщики подписали тарифное соглашение, получившее название Страхового синдиката — первого монополистического объединœения в России. Многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять вы­сокий уровень конкуренции на страховом рынке.

Общества взаимного страхования — одна из старейших организационных форм страховой защиты населœения от пожаров. 10 октября 1861 ᴦ. Александр II издал Указ об учреждении городских взаимных страховых обществ. Первые взаимные общества для страхования от огня были образованы в Туле и Полтаве в 1863 ᴦ. В дальнейшем такие об­щества были созданы практически во всœех крупных российских городах. Кроме город­ских обществ создавались общества взаимного страхования, объединяющие предприни­мателœей различных отраслей.

В 1913 ᴦ. общий объем страховой премии составил 205 млн. руб., из них 129 млн. руб. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн. руб. — на ино­странные, 15,5 млн. руб. — на губернское страхование, в том числе земское.

В результате накануне Первой мировой войны в России сложился развитый стра­ховой рынок.

Революционные события 1917 ᴦ. резко изменили всю систему страховой защиты населœения. Первым законодательным актом советской власти по страхованию стал Дек­рет Совнаркома РСФСР «Об учреждении государственного контроля над всœеми видами страхования, кроме социального», которым был образован Совет по делам страхования для контроля и проведении новой страховой политики приближения к потребностям беднейших классов населœения, устранения вредной для народного хозяйства конкурен­ции страховщиков, обращения излишков чистой прибыли в казну и изыскания новых способов повышения доходов казны от страхового дела. По делам страхования был обра­зован Комиссариат, который возглавил большевик М.П. Елизаров, до революции рабо­тавший генеральным страховым агентом.

При этом в связи с гражданской войной и разрухой большевики временно отказа­лись от страхования. В 1919 ᴦ. было отменено страхование жизни, а в декабре 1920 ᴦ. пол­ностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хо­зяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Введение новой экономической политики с марта 1921 ᴦ. знаменовало собой вос­становление страховой системы. В 1921 ᴦ. вышел декрет СНК «О государственном имуще­ственном страховании», согласно которому был создан Госстрах. В 1922–1923 гᴦ. после де­нежной реформы законодательно вводится личное страхование.

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В 1950-х годах были внесены коррективы в систему обязательного имуще­ственного страхования. С 1956 ᴦ. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учрежде­ний и организаций, состоящих на местном бюджете. Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, весь государствен­ный сектор хозяйства был освобожден от страхования, кроме имущества, сдаваемого в аренду. Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, вве­денное в З0-х годах вместо кооперативного страхования. В 1968 ᴦ. его объемы существен­но расширены за счет введения обязательного страхования посœевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 ᴦ. данный вид обязательного страхова­ния распространился и на совхозы.

После окончания войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страхо­вой деятельности за рубежом в 1947 ᴦ. было принято решение о выделœении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица, которому были переданы акции иностранных страховых компаний, в том числе, созданных советским правительством в 1920-е годы.

В 1992 ᴦ., в соответствии с постановлением Правительства РФ «О создании Россий­ской государственной страховой компании» от 10.02.92 № 76, на базе Правления Госстра­ха РСФСР, было создано акционерное общество «Российская государственная страховая компания (Росгосстрах)» — правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстра­ха России.

Резкий поворот к рынку снизил роль страхования в российском обществе. Только в 2002 ᴦ. доля объема страховых взносов в ВВП достигла доперестроечного уровня. В случае если исключить из рассмотрения взносы по обязательному медицинскому страхованию, то данный показатель на порядок ниже уровня развитых стран.

Невелик и размер страховой премии на душу населœения. В России на одного жи­теля в год приходится, в среднем, менее $150 страховых платежей, в то время как в Япо­нии — до $5080, в Швейцарии — $4507, в США — $2372. Основная причина столь больших различий заключается в различных уровнях доходов населœения.

Страховой рынок в России только развивается, однако в его активе немало страхо­вых выплат, соизмеримых по величинœе с выплатами крупнейших мировых страховщиков. В качестве примера можно привести выплаты компании Ингосстрах (совместно с пе­рестраховщиками) за утрату груза (2 истребителя Су-27) в авиакатастрофе АН-124 в 1997 ᴦ. в Иркутске — $56,2 млн.; за гибель спутника связи «Купон» в 1998 ᴦ. – $85 млн.; за гибель спутника связи «Экспресс А» — $24,4 млн. и катастрофу самолета Су-30МК на авиа­салоне «Ле Бурже – 99» во Франции — $5 млн.

Таблица 1.2

Страховые премии и страховые выплаты (кроме ОМС) по федеральным округам:

Федеральные округа Страховые пре­мии (взносы), млрд руб. В % к общей сумме Страховые выплаты, млрд руб. В % к общей сумме
Итого 301,0 100,0 107,9 100,0
Центральный ФО 169,8 56,4 57,2 53,0
Северо-Западный ФО 27,5 9,1 10,9 10,1
Южный ФО 14,9 5,0 5,5 5,1
Приволжский ФО 37,1 12,3 14,4 13,3
Уральский ФО 23,4 7,8 10,4 9,7
Сибирский ФО 22,7 7,5 7,7 7,1
Дальневосточный ФО 5,5 1,8 1,8 1,7
За пределами РФ 0,03 0,0001 0,0001

Анализ стратегических планов крупнейших страховых компаний России позволяет выделить следующие важнейшие направления развития их бизнеса на ближайшие годы:

1) увеличение капитализации компаний ;

2) более интенсивная работа с представителями среднего и малого бизнеса, физи­ческими лицами;

3) развитие розничных продаж ;

4) более активная региональная политика (увеличение доли региональных сборов);

5) выход на рынки стран ближнего зарубежья;

6) развитие информационных технологий;

7) снижение уровня «кэптивности» страховых компаний.

Отметим, что в России застраховано, по самим оптимистичным оценкам, не более 10% потенциальных рисков, ᴛ.ᴇ. потенциал развития российского страхового рынка огромен.

Среди крупнейших российских страховых компаний можно назвать Росгосстрах (1-е место по величинœе активов), Ингосстрах, РОСНО, РЕСО-Гарантию, Урал-Сиб, Воен­но-страховую компанию, МАКС и др. Наиболее узнаваемы среди населœения компании Росгосстрах (до 40% опрошенных в крупных городах), РОСНО (20%), Ингосстрах (17%).

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Тема: «История возникновения и развития страхования»

ВВЕДЕНИЕ.. 3

1.ЗАРОЖДЕНИЕ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ.. 5

2.ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ В ДОРЕВОЛЮЦИОННОЕ ВРЕМЯ7

3.ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В СССР В ПОСЛЕВОЕННЫЕ ГОДЫ.9

4.ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РФ.11

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.. 13

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ… 15

ВВЕДЕНИЕ

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. В основе зарождающихся форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи, с чем возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких содружеств не ставили своей целью получения прибыли из данного рода деятельности. Они заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им. Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела.С развитием экономики, увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности.

1. ЗАРОЖДЕНИЕ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ

Первые признаки страхования возникли в глубокой древности. Так, в рабовладельческом обществе уже были соглашения, в которых можно различить черты договора страхования. За два тысячелетия до нашей эры на Ближнем Востоке в эпоху царя Хакмураджи члены торгового каравана заключили договоры между собой о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от нападения разбойников, кражи товаров, падения верблюдов и т.д. В Палестине и Сирии участники каравана заключали аналогичные договоры на случай падежа, кражи или пропажи осла. В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в Финикии, в государствах на севере Персидского залива и в Древней Греции.

Наибольшее развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме. Оно применялось различными профессиональными союзами и коллегиями, которые объединяли своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов. Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Для этого этапа становления страхового дела характерны более тесные универсальные взаимоотношения между членами объединений (X—XII вв.). Купцы объединялись в гильдии, главной функцией которых была взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, или функция страхования.

В 1310 г. в г. Брюгге была образована Страховая палата, выполняющая операции по страховой защите интересов ремесленных и купеческих гильдий. И хотя на позднем этапе развития средневекового страхования участниками страховых фондов нередко становились лица, посторонние для корпорации, однако для этого этапа развития института страхования характерно отсутствие цели получения прибыли. Постепенно содружества взаимного страхования начали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании, создававшиеся на принципах предпринимательства, расширения видов страхования и получения прибыли. Благодаря развитию математики страхование постепенно становилось на научную основу.

В зависимости от спроса на страховые услуги формы и методы страхования обогащались и изменялись, и к началу второй половины XVIII в. в Западной Европе насчитывалось около сотни видов имущественного и личного страхования. Так, первое общество по страхованию жизни было учреждено в 1706 г., а в XVIII-XIX вв. появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, страхование финансовых потерь, страхование от кражи со взломом и др.

2.ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ В ДОРЕВОЛЮЦИОННОЕ ВРЕМЯ

В России до конца XVIII в. институт страхования развивался медленно, и потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.

В 1786 г. Екатерина II предприняла попытку организации государственного страхования. В это же время зародилось страхование от огня, которое получило в дальнейшем большое распространение. В 1827 г. было учреждено «Первое российское от огня страхование», которое получило от государства монопольное право проводить страховые операции в течение 20 лет в ряде губерний. В 1835 г. учреждаются второе российское общество страхования от огня, а также страховая компания «Жизнь», которая впервые начала проводить операции по страхованию жизни.

В 1847 г. возникла страховая компания «Надежда». Бурное развитие страхования во второй половине XIX в. в России было связано с отменой крепостного права, заменой натурального хозяйства денежным, а также с развитием промышленности и строительством железных дорог. В это время начинает складываться национальный страховой рынок. Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось организацией земского страхования в России, которое проводилось в обязательной и добровольной формах.

В 1864 г. было принято Положение о взаимном земском страховании, обязывающее губернские земства вести операции по страхованию в своей губернии. В 1847 г. была упразднена государственная монополия на страхование. В 1885 г. был снят запрет на деятельность иностранных страховых обществ в России, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк». В1889 г. была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования и действовали в стране до 1917 г. К концу XIX в. в России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах. Наибольшее распространение получило взаимное страхование от огня. К 1913 г. в стране действовало 13 акционерных страховых обществ, осуществляющих этот вид страхования.

До 1917 г. в России ведущую роль играли акционерные страховые общества, большинство из которых находилось в Петербурге, часть в Москве и Варшаве. Второе место после акционерных обществ принадлежало земствам, а третье — городским взаимным страховым обществам. В 1895 г. был установлен государственный надзор за деятельностью страховых обществ, который осуществлялся Министерством внутренних дел. Органами страхового надзора рассматривались и утверждались уставы страховых обществ, а также применяемые ими условия страхования. Особое внимание уделялось финансовой деятельности страховых организаций: в определенных случаях орган страхового надзора имел право проводить проверки деятельности страховых компаний, а при утрате ими двух третей основного капитала принимались решения об их закрытии.

Русские страховые общества владели значительными капиталами и играли большую роль в экономической жизни страны.

3.ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В СССР В ПОСЛЕВОЕННЫЕ ГОДЫ.

В 1946—1948 гг. был принят ряд мер по усилению страхования, что оказало стимулирующее воздействие на повышение ответственности колхозов в борьбе с потерями, а также на восстановление животноводства и сохранность поголовья скота. Более выгодными стали правила личного страхования. Принятие нового Положения о Госстрахе СССР от 28.12.1948 подтвердило наличие государственной страховой монополии на проведение страховых операций. В нем оговаривались функции, права и обязанности органов страхования, структура средств и порядок их использования. Этот период характеризуется ограничением сферы применения страхования в связи с ликвидацией страхования государственной собственности, включая страхование государственного страхового жилого фонда. В то же время получили развитие страхование собственности граждан, имущества колхозов, кооперативных и общественных организаций, личное страхование.

В 1958 г. были приняты новое Положение об органах Госстраха, утвержденное постановлением Совета Министров СССР, а также соответствующие положения союзных республик, заменившие Положение от 1948г. В 1960—1970-е гг. на основании решений Совета Министров СССР были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов.

30 августа 1984 г. было принято постановление Совета Министров «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», в котором предусматривались укрепление материальной базы Госстраха, изменение механизма формирования фондов и распределения прибыли, повышение подготовки специалистов в вузах страны.

Добавить комментарий

Закрыть меню